P2P里的另类国家队开鑫贷携手小贷勃兴

P2P里的另类“国家队”：开鑫贷携手小贷勃兴

[ “开鑫贷平台+小贷公司+结算代理行”的运作模式，也与其他P2P平台迥异 ]　　对互联网金融的监管调研正在密集进行。7月初，央行在北京组织了网络信贷专题座谈会；8月初，央行等多部委又联合组织了互联网金融专题调研。　　在两次受邀参加调研座谈的P2P(Peer to Peer)贷款服务平台中，江苏开鑫贷的身影显得有点“另类”——它是这个新兴领域中唯一一家纯国有企业。其“开鑫贷平台+小贷公司+结算代理行”的运作模式，也与其他P2P平台迥异。　　成立半年来，开鑫贷低调潜行。然而，半年时间其融资交易额度已经迅速突破10亿。　　另类身影　　低调的开鑫贷拥有雄厚的股东背景。其由国家开发银行发起并推动成立，由国开行旗下国开金融有限责任公司和江苏金农股份有限公司共同出资设立。金农公司是江苏省政府金融办直接监管的一家国有控股企业，业务是为江苏省境内的小额贷款公司提供含IT平台、资金池调节在内的“综合服务”，这种服务模式也是江苏首创，并在全国独树一帜。　　根据央行此前公布的统计数据，截至2012年三季度末，江苏省凭借465家的小贷公司数目、766亿多元的实收资本规模，以及超过1012亿元的贷款余额，成为了全国小贷行业当仁不让的第一名。而这些小贷公司全都是金农公司的“客户”。金农公司进军P2P平台后，借款客户正是来自这些小贷公司的渠道。　　经过一年多的筹备、开发之后，开鑫贷网上平台于2012年年底上线。2013年1月8日，第一笔款项经由苏州金鸡湖农村小额贷款公司担保后贷出，金额为30万元。　　《第一财经日报》从开鑫贷公司获得的资料显示，运营半年，开鑫贷平台实现成交12亿元，投资人年化平均收益率10.67%，借入人年化平均成本为14.54%(含担保费)，平均借款额度145万元，已成功兑付13000万元，且无逾期贷款。　　对P2P平台应该由哪个部委监管的问题，坊间有很多讨论，然而在江苏的实践中，其一直是由省金融办对开鑫贷进行直接监管。　　开鑫贷的模式中，放款的核心环节在于小贷公司。而江苏省为开鑫贷业务特开了一个新政策：允许小贷公司做担保业务。　　2013年4月，江苏省金融办出台了《江苏省小额贷款公司开鑫贷业务管理办法(暂行)》，规定开鑫贷公司须在江苏省金融办监管评级的基础上，选取A级以上(含A级)，实力雄厚、经营规范、风险控制严格的小贷公司作为开鑫贷业务的担保机构，进行风险调查和提供担保。　　上述管理办法还规定，小贷公司开展开鑫贷业务，根据最近一次监管评级结果，实行承保规模限额制度。AAA级承保余额不得超过资本净额的150%；AA级承保余额不得超过资本净额的120%；A级承保余额不得超过资本净额的80%。　　小贷公司的多重角色　　开鑫贷拥有独特的运作模式，被总结为“开鑫贷平台+小贷公司+结算代理行”，三者形成一个三角形稳定结构。　　放款端在线下，融资端在线上。小贷公司向开鑫贷推荐借入人，为其承担担保责任，并进行贷后管理。在融资一端，开鑫贷将融资信息公布在自己的网站上，投资者可以以类似于网络购物的方式，在网上直接“购买”投标。后台交易系统撮合完成交易后，资金经由江苏银行托管、划转。当资金筹集额满之后，江苏银行便转入到借入人开设在江苏银行的账户，至此交易宣告完成。这一系列划转都伴随着电子合同、电子签名的自动生成。　　目前，资金托管合作银行只有江苏银行一家，借出人必须先在江苏银行开设账户，所以开鑫贷只能从有江苏银行网点的地方融资。半年来，江苏银行网点所到之处均有客户通过开鑫贷投资，如北京等地。　　开鑫贷一名高管告诉本报记者，随着资金托管银行的增加，开鑫贷的融资来源将逐步遍及全国。他表示，由于利率较高、风险较小，目前融资非常容易，通常一个项目挂到网上，两天之内额度就筹集满了。　　在线下的放款端，开鑫贷公司不直接与借入人打交道，而是全部经由小贷公司发放，遍及全省的小额贷款公司提供贷前调查、贷后跟踪以及贷款担保等服务。按照江苏省金融办要求，借入人实际承担的所有资金成本不得高于15%(年化)。其中约有4%是小贷公司收取的担保费，10%为借出人的收益，1%左右为开鑫贷平台的收入。　　目前江苏省已经有接近600家小贷公司，开展开鑫贷业务的有近50家。　　小贷公司对这个新业务很积极。　　在金鸡湖农村小额贷款公司副总经理杨军看来，大部分银行患有“大企业病”，而小贷公司善于挖掘小微企业客户，但受制于资金来源瓶颈，难以快速发展。　　目前小贷公司主要资金来源有二：一是股东投资，二是从银行借款，两者比例是1:0.5，如果没有新的资金来源，业务规模便难以扩大。　　杨军表示，开鑫贷业务对小贷公司来说，有类似于扩大资金来源的作用，可以把既有资金“腾笼换鸟”，也就有能力在自有资金不扩大的情况下发展新的客户。　　对于4%的担保费率，他的感觉是“还好”。眼前虽然担保费收入一般，但考虑到这项业务前景广阔，也就值得付出战略性努力。　　吴江苏商小贷公司半年时间已经通过开鑫贷放款1.16亿元，共覆盖了63户借款人，人均借款额度184万。借款均以个人形式进行，主要用于自己企业的生产经营周转资金。　　“如果没有开鑫贷产品，他们借钱很难，至少成本会很高，开鑫贷就像及时雨。”吴江苏商小贷公司总经理周健心说。　　在周健心看来，小贷公司借助开鑫贷平台扩大了影响力和覆盖面，而吴江本地部分民间金融也通过开鑫贷的渠道得以规范化、阳光化。　　三道防火线　　开鑫贷是严格意义上的P2P中介。开鑫贷平台直接将融资项目挂在网站上，撮合点对点投资，不作期限拆解、债权拆解。　　准公益性是开鑫贷坚持和强调的一个特色。其具体体现为，一是借款人最终承受的全部利率成本不超过15%，二是惠农贷款不收手续费，三是平台服务收费较低。　　在风险控制方面，开鑫贷平台设定三道防火线，以小贷公司为核心依次展开。　　第一道防火线是小贷公司为借入人提供担保。小贷公司则参考小额信贷风控标准对借入人进行贷款管理，借入人提供相应的反担保措施。　　第二道防火线是小贷公司主发起人(股东)承担连带担保责任，即如果小贷公司出现还款风险，由其股东承担连带责任。　　第三道防火线则是小贷公司向开鑫贷公司缴付保证金，形成风险资金池，如果前两道防线失效，则由资金池内资金垫付。　　也就是说，开鑫贷的风控关键部分已经下沉到小贷公司执行，开鑫贷自身并不需要直接承担风控职能。　　目前，国内P2P公司绝大多数靠自身审核完成风控，这与开鑫贷模式迥异。例如，人人贷大约每天可以收到1000多件贷款申请，信用审核的40%靠数据和模型来解决。但仍需要50名审核员来完成剩下的申请和其他环节。信用审查、评分在平台完成，那么坏账的责任自然也要平台来负责。

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